Heute ist der 26.10.2026 und die Diskussion um die private Altersvorsorge wird heißer denn je. Das geplante Altersvorsorgedepot, das ab Januar 2027 verfügbar sein soll, hat bereits großes Interesse geweckt. Banken und Finanzdienstleister tummeln sich, um mit ersten Angeboten und verlockenden Konditionen Werbung zu machen. Doch bevor man sich in einen Vertrag stürzt, sollte man einen kühlen Kopf bewahren.

Die Verbraucherzentrale Niedersachsen hat einen klaren Rat: Warten Sie erst einmal ab! Sie empfehlen, konkrete Angebote abzuwarten und diese miteinander zu vergleichen. Das Altersvorsorgedepot könnte sich als leichter verständlich herausstellen als die bisherige Riester-Förderung. Außerdem könnte es sogar geringere Kosten verursachen und mehr staatliche Förderung ermöglichen. Ein Vertragsabschluss direkt zum Start ist übrigens nicht notwendig. Die staatliche Jahresförderung können Sie auch erhalten, wenn Sie Ihren Vertrag später im Jahr abschließen und den erforderlichen Jahresbeitrag leisten.

Warten und Vergleichen ist angesagt

Besonders spannend wird es für alle, die mit einem bestehenden Riester-Vertrag liebäugeln. Hier besteht kein Zeitdruck, denn eine Weiterführung oder Überführung in das neue Altersvorsorgedepot kann auch nach der Einführung der neuen Förderung geprüft werden. Ein schneller Wechsel könnte sich als unklug herausstellen, vor allem, da die Verbraucherzentrale empfiehlt, vor einem Riester-Neuabschluss auf die neuen Produkte zu warten. Einzige Ausnahme: Familien mit mehreren kleinen Kindern und einem vergleichsweise niedrigen Einkommen könnten von den aktuellen Riester-Zulagen besonders profitieren. Aber auch hier ist eine individuelle Prüfung ratsam, insbesondere wenn man später Anspruch auf Grundsicherung haben könnte.

Um die Neuregelungen besser zu verstehen, bietet die Verbraucherzentrale Niedersachsen ein kostenloses Webinar an: „Lunch and Learn: Meine Altersvorsorge und die Reform“. Da werden Änderungen erklärt, aktuelle Entwicklungen eingeordnet und Fragen zu Altersvorsorge und bestehenden Verträgen beantwortet. Klingt nach einer guten Gelegenheit, sich schlau zu machen, oder?

Der Blick auf die künftige Förderung

Das geplante Altersvorsorgedepot verspricht eine standardisierte, kostengünstige Anlage in Aktien- und Rentenfonds. Eine Garantie für Ihr Guthaben ist allerdings nicht vorgesehen. Mit zunehmendem Alter wird das Geld dann automatisch in weniger riskante Anlagen umgeschichtet. Das ist ja schon mal ein interessanter Ansatz. Die Kosten für diese Standarddepots sind mit einer Obergrenze von 1,0 Prozent pro Jahr festgelegt. Das bedeutet, dass die Kosten die jährliche Rendite nur um einen Prozentpunkt reduzieren dürfen. Aber Vorsicht: Anbieter könnten auch „Premium“-Modelle mit höheren Kosten anbieten, die dann zusätzliche Betreuungsleistungen oder eine größere Fondsauswahl beinhalten.

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Die Förderung ab 2027 wird sich nach der Höhe der eigenen Einzahlungen richten. Das klingt fair. Bei einem Jahresbeitrag von 1.800 Euro könnte man zum Beispiel eine Grundzulage von bis zu 540 Euro erwarten. Und für Familien mit Kindern gibt’s sogar eine Kinderzulage. Kompliziert wird’s nur, wenn man überlegt, wie viel man tatsächlich einzahlen möchte und ob die neuen Produkte die alten Riester-Verträge wirklich schlagen können.

Und noch ein Punkt: Während der Ansparphase bleiben die Erträge im geförderten Depot steuerfrei. Bei der späteren Rente wird jedoch der persönliche Einkommensteuersatz fällig. Das ist ein Aspekt, den man nicht unterschätzen sollte, wenn man an seine Altersvorsorge denkt.

Schlussendlich ist es wie so oft im Leben: Abwarten, vergleichen und dann entscheiden. Wer unsicher ist, sollte das staatliche Standardprodukt abwarten und dann mit privaten Angeboten vergleichen. In einer Welt voller Angebote ist es wichtig, die Übersicht zu behalten und sich nicht von Provisionen oder Verkaufsdruck leiten zu lassen. Bleiben Sie aufmerksam und gut informiert!