Heute ist der 6.11.2026, und es tut sich was im Bereich der Altersvorsorge! Ab dem 1. Januar 2027 wird das neue Altersvorsorgedepot (kurz: AV-Depot) das Licht der Welt erblicken. Das Besondere daran? Es ersetzt die Riester-Rente für alle neu abgeschlossenen Verträge, während bestehende Verträge weiterlaufen, als wäre nichts gewesen. Die Vorfreude auf dieses Depot, das staatlich gefördertes Sparen für die private Altersvorsorge ermöglichen soll, ist schon jetzt spürbar. Und das Beste: Es bietet deutlich mehr Flexibilität, da es auf ETFs und Fonds setzt, ohne die lästige Verpflichtung einer Beitragsgarantie.

Die Banken, Broker und Fondsgesellschaften bereiten sich bereits auf den bevorstehenden Ansturm vor. Ein Preiswettbewerb ist schon jetzt in Sicht – einige Anbieter planen, die Depotführung sogar kostenlos anzubieten! Wie erfrischend, nicht wahr? Trade Republic und Scalable Capital haben angekündigt, komplett auf laufende Depotgebühren zu verzichten und auch die Kosten für Sparplanausführungen fallen weg. Aber das ist noch nicht alles: Bei bestimmten ETFs könnten die laufenden Fondskosten zeitweise oder unter bestimmten Bedingungen gar erlassen werden! Wenn das keine gute Nachricht für alle Sparfüchse ist, dann weiß ich auch nicht.

Förderung und Zulagen

Ein echter Knaller sind die staatlichen Zulagen. Wer jährlich 1.800 Euro in sein AV-Depot einzahlt, kann bis zu 540 Euro an Grundzulagen abgreifen. Das geht so: Für die ersten 360 Euro gibt’s 50 Cent je Euro, und auf die weiteren Beiträge bis 1.800 Euro gibt es 25 Cent je Euro. Wer Kinder hat, kann zusätzlich bis zu 300 Euro pro kindergeldberechtigtem Kind erhalten. Übrigens, Berufseinsteiger unter 25 Jahren dürfen sich über einen einmaligen Bonus von 200 Euro freuen. Einfach so! Und die Mindestbeiträge sind mit 120 Euro jährlich oder 10 Euro monatlich auch durchaus machbar.

Die Konditionen sind so vielfältig, dass man leicht den Überblick verlieren kann. Es gibt freie und gesteuerte AV-Depots, wobei die Anleger bei den freien Depots die ETFs selbst auswählen können. Das neue Standarddepot muss gesetzlich konforme Vorgaben erfüllen, darunter eine Begrenzung der jährlichen Effektivkosten auf höchstens 1 Prozent. Die Anbieter sind gefordert, das Vermögen schrittweise sicherer anzulegen, je näher der Ruhestand rückt. Das gibt ein gewisses Maß an Sicherheit, auch wenn eine Garantie des eingezahlten Kapitals nicht vorgesehen ist.

Das große Anbieter-Ranking

Ein Blick auf die angekündigten Angebote zeigt, dass die großen Namen nicht fehlen dürfen. Unter anderem Trade Republic, Scalable Capital, flatex, Smartbroker+, die Deka und die Sparkassen mischen mit. Am 26. Oktober 2026 war die Übersicht noch frisch, aber bis zum Start im Januar 2027 könnte es noch jede Menge Nachbesserungen geben. Die DWS plant ein Standarddepot mit Kosten von 0,10 Prozent jährlich in den ersten zwei Jahren! Wow! Und dann 0,28 Prozent danach – das ist doch mal ein klarer Vorteil!

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Für alle, die sich für die Auswahl von ETFs interessieren: Breit gestreute Welt-ETFs wie der MSCI ACWI oder FTSE All-World stehen hoch im Kurs. Jeder Anbieter hat seine eigenen Fonds im Angebot, und es ist ratsam, vor Vertragsabschluss genau hinzusehen, um die besten Optionen mit geringen laufenden Fondskosten zu finden. Ein bisschen Recherche kann sich hier wirklich auszahlen!

Risiken und Sicherheit

Was die Sicherheit angeht – hier gibt es sowohl positive als auch negative Aspekte. Die Guthaben auf Verrechnungskonten sind bis 100.000 Euro gesetzlich einlagengesichert. ETFs und Fonds bleiben bei einer Insolvenz des Anbieters Ihr Eigentum. Allerdings, und das ist wichtig, gibt’s keine verpflichtende Beitragsgarantie. Der Depotwert kann schwanken und unter den Einzahlungen liegen – ein Risiko, das man nicht unterschätzen sollte. Eine lange Anlagedauer kann da helfen, die Dinge ins Lot zu bringen.

Das Altersvorsorgedepot ist besonders geeignet für Familien, Berufseinsteiger und Selbstständige. Gutverdiener müssen sich hingegen überlegen, ob es nicht sinnvoller wäre, über die Fördergrenze hinaus in ein flexibles ETF-Depot zu investieren. Wenn das AV-Depot im Januar 2027 endlich startet, wird es spannend zu sehen, wie die ersten Erfahrungen ausfallen. Der Markt ist in Bewegung, und es gibt noch viele Fragen, die geklärt werden müssen. Aber eines steht fest: Ein neues Kapitel in der Altersvorsorge beginnt! Und darauf können wir uns freuen!