Das Thema der Altersvorsorge ist für viele von uns ein zentrales Anliegen, besonders wenn wir uns auf die goldenen Jahre vorbereiten. Eine Option, die immer wieder zur Diskussion steht, ist die Sofortrente. Aber was bedeutet das eigentlich genau? Ganz einfach: Man zahlt einmalig einen Betrag in eine private Rentenversicherung ein und erhält dafür sofort eine lebenslange monatliche Rente. Das klingt erstmal verlockend, oder? Doch wie bei allem gibt es auch hier einige Aspekte, die man im Hinterkopf behalten sollte.

Eine Sofortrente könnte besonders interessant sein für Menschen, die sich im Alter nicht mehr um ihr Vermögen kümmern möchten. Vielleicht haben Sie Erbschaften oder Lebensversicherungen, die Sie zur zusätzlichen Altersvorsorge nutzen wollen? In diesem Fall kann eine Sofortrente eine sinnvolle Lösung sein. Allerdings ist die anfängliche Monatsrente meist recht niedrig. Die Möglichkeit, dass diese durch Überschussbeteiligungen steigen kann, hängt stark vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherers ab.

Die Details der Sofortrente

Stiftung Warentest hat sich mit 19 sofort beginnenden Rentenversicherungen beschäftigt. Dabei hat nur ein Tarif das Qualitätsurteil „Gut“ erhalten. Wenn Sie sich das genauer anschauen, sehen Sie, dass die Angebote sich nicht nur in der Rentenhöhe unterscheiden, sondern auch in Bezug auf Anlageerfolg, Überschussbeteiligung, Transparenz und Flexibilität. Im Modellfall könnte eine 66-jährige Kundin beispielsweise 100.000 Euro einzahlen. Je nach Anbieter läge die garantierte Mindestrente zwischen 313 und 334 Euro monatlich. Das klingt vielleicht nicht viel, aber bedenken Sie, dass diese Rente lebenslang gezahlt wird – unabhängig davon, wie alt man wird.

Die Sofortrente deckt also das Langlebigkeitsrisiko ab. Wenn man mit dem Gedanken spielt, länger zu leben als die gesellschaftlichen Durchschnittswerte, könnte das eine interessante Perspektive sein. Bei einer Rentengarantiezeit von mindestens zehn Jahren könnten die Zahlungen sogar garantierte Sicherheit für die Hinterbliebenen bieten, auch wenn die monatliche Rente dadurch sinkt.

Alternativen zur Sofortrente

Eine Alternative zur Sofortrente wäre ein Auszahlplan, bei dem man in Aktien-ETFs und Tagesgeld investiert. Hierbei können die Auszahlungen bei einer guten Börsenentwicklung höher ausfallen. Allerdings bleibt man hier auch flexibler und kann die Anlagestrategie je nach Lebenssituation anpassen. Eine Kombination aus einem Auszahlplan für die ersten Jahre des Ruhestands und einer Sofortrente für später ist ebenfalls denkbar. Das klingt nach einem ziemlich cleveren Plan, oder?

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Für gesetzlich Rentenversicherte gibt es zudem die Möglichkeit, Ausgleichszahlungen zu leisten, um die reguläre Altersrente aufzustocken. Ab dem 50. Lebensjahr kann das sinnvoll sein, wenn man keine vorzeitige Rente anstrebt. Selbstständige oder Beamte können unabhängig vom Alter freiwillige Beiträge zahlen, um ihre Altersvorsorge zu verbessern.

Worauf man achten sollte

Es ist wichtig, sich die Angebote genau anzuschauen. Die Bewertungsmethode der Stiftung Warentest hat gezeigt, dass die Rentenzusage und die Überschussbeteiligung die Hauptkriterien sind. Wie viel Rente erhält man im Vergleich zur Einzahlung? Und wie sicher sind die Überschüsse? Flexibilität und Transparenz haben ebenfalls Einfluss auf die Bewertung. Es wäre schade, in einen Vertrag zu investieren, der einem in der Rentenphase nicht die Optionen bietet, die man sich wünscht.

Ein weiterer wichtiger Punkt sind die Steuern und die Krankenversicherung. Sofortrenten müssen versteuert werden, wobei nur der altersabhängige Ertragsanteil steuerpflichtig ist. Bei einer Sofortrente von 100.000 Euro kann das je nach Alter bei Rentenbeginn unterschiedlich ausfallen. Zum Beispiel sind mit 65 Jahren etwa 18 Prozent der Rente steuerpflichtig. Das sollte man nicht unterschätzen!

Für all jene, die über eine Sofortrente nachdenken, empfiehlt es sich, die Tarife genau zu vergleichen. Von elf getesteten Tarifen wurden zwei herausragende Angebote identifiziert. Die Tarife „E-RCP“ von Europa und „R1“ von Hannoversche bieten eine vergleichsweise hohe garantierte Rente und sind eine Überlegung wert, wenn man sich für diese Form der Altersvorsorge interessiert. Sie könnten Ihnen eine solide Basis für Ihre finanzielle Zukunft bieten.

Die Entscheidung für oder gegen eine Sofortrente ist also nicht einfach. Sie sollte gut durchdacht sein, unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Situation und Ihrer finanziellen Ziele. Denken Sie daran: Es geht um Ihre Altersvorsorge – und die sollte schließlich zu Ihnen passen!