Die Frage, ob man im Alter mit einer Restschuld an die Rente gehen sollte oder nicht, beschäftigt viele. Michael Voigtländer, ein Immobilienökonom, hat dazu eine interessante Sichtweise. Er sagt, dass eine Restschuld zum Rentenbeginn nicht grundsätzlich ein Problem darstellt. Vielmehr sei der Standort der Immobilie entscheidend. In großen, wachsenden Städten wie Berlin, Hamburg oder München könnten steigende Immobilienwerte die verbleibende Verschuldung ausgleichen. Das klingt verlockend, oder? Schließlich könnten die Zinsen auf die Restschuld sogar unter den Mieten für vergleichbare Wohnungen liegen. Wer Eigentum hat, könnte also doppelt profitieren: von der Wertsteigerung und der Möglichkeit, dass auch Erben davon profitieren.

Doch nicht überall sieht die Sache so rosig aus. In schrumpfenden oder strukturschwachen Regionen sollte das Eigenheim idealerweise bis zum Renteneintritt abbezahlt sein. Hier drohen nämlich Preisrückgänge, und der Verkauf oder eine zusätzliche Beleihung könnte sich als echte Herausforderung herausstellen. Ob eine Immobilie im Alter tatsächlich zur Altersvorsorge taugt, hängt also stark vom Immobilienmarkt ab. Voigtländer empfiehlt, die eigene Situation genau zu prüfen und nicht einfach Immobilien und ETFs gegeneinander auszuspielen. Eine Mischung aus verschiedenen Altersvorsorgebausteinen, so seine Meinung, sei der Schlüssel für eine sichere Zukunft.

Wohneigentum als Altersvorsorge

Ein Punkt, der oft übersehen wird: Wohneigentümer sind seltener von Altersarmut betroffen als Mieter. Das liegt nicht nur an der Immobilie selbst, sondern auch daran, dass Eigentümer oft zusätzlich sparen, etwa durch ETFs. Die Mietersparnis ist ein weiterer Pluspunkt. Wenn das Eigenheim abbezahlt ist, können monatlich 800 bis 1.500 Euro an Wohnkosten eingespart werden! Das ist ein beträchtlicher Betrag, der eine große Erleichterung im Ruhestand bringen kann.

Natürlich sollte man die langfristige Bindung des Kapitals und die hohen Erwerbsnebenkosten nicht außer Acht lassen. Wohneigentum ist vor allem für diejenigen sinnvoll, die länger als zehn Jahre in einer Immobilie wohnen wollen. Auch ein abbezahltes Haus hat laufende Kosten: Instandhaltung, Sanierungen und die immer drängenden Anforderungen an die Klimaneutralität können eine finanzielle Belastung darstellen. Bei der Planung sollte man also nicht nur die Tilgung bis zur Rente im Blick haben, sondern auch den Zustand des Gebäudes und künftige Ausgaben.

Die Bauzinsen und ihre Auswirkungen

In den letzten Monaten haben sich die Bauzinsen verändert. Zwischen Juli und Oktober stiegen sie um etwa 0,6 Prozentpunkte, um danach wieder etwas nachzugeben. Voigtländer macht dafür die gestiegenen Inflationserwartungen und die Sorgen über die Staatsverschuldung verantwortlich. Die Zinsentwicklung bleibt also spannend, und es könnte spannend werden, ob die Europäische Zentralbank ein Zeichen gegen die Inflation setzt. Bis Ende des Jahres könnte sich die Zinslandschaft eher seitwärts bewegen.

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Die Kaufentscheidung sollte sich also nicht allein auf die Hoffnung auf günstigere Kredite stützen. Vielmehr sind Finanzierung, Standort und Zustand der Immobilie entscheidend, um langfristig im Budget zu bleiben.

Strategien für die Altersvorsorge

Die gesetzliche Rente reicht für viele Menschen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten – die Rentenlücke beträgt oft 30 bis 50 Prozent oder sogar mehr. Immobilien bieten hier gleich mehrere Vorteile: Mietfreies Wohnen, Mieteinnahmen und Liquidität durch verschiedene Verkaufsstrategien können die finanzielle Situation im Alter erheblich verbessern. Eine Kombination dieser Strategien kann helfen, die Rentenlücke zu schließen. Das Beispiel eines Eigenheims zeigt: Bei einem abbezahlten 100 m² großen Haus können monatlich 850 Euro an Mietkosten gespart werden – eine jährliche Ersparnis von über 10.000 Euro!

Auf der anderen Seite sind auch Risiken zu bedenken. Hoher Kapitalbedarf, geringer Spielraum für Liquidität, Verwaltungsaufwand und mögliche Mieterrisiken bei vermieteten Objekten sind alles Punkte, die bedacht werden müssen. Zudem kann es bei Pflegebedürftigkeit zu finanziellen Belastungen kommen. Die Herausforderungen sind nicht zu unterschätzen, und eine fundierte Planung ist unerlässlich!

Wenn es um die Entscheidung zwischen Vererben und Verkaufen geht, gibt es auch hier Vor- und Nachteile. Vererben kann den Immobilienwert in der Familie halten, könnte aber Erbschaftsteuer auslösen. Ein Verkauf hingegen schafft Liquidität für die Rente oder Pflege – eine Abwägung, die gut überlegt sein will.

Ein wichtiger Tipp: Je früher man mit der Planung beginnt, desto besser. Ab 40 oder 50 Jahren sollte man sich Gedanken über den Alterswohnsitz, die Finanzierung und die eigene Strategie machen. Ein ruhiger Kopf und ein klarer Plan – das ist Gold wert!